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這幾天京東金融的動(dòng)作夠頻繁的，9月15日宣布京東金融APP新版本上線，主打一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)，巧合的是，不久前，螞蟻金服也發(fā)布的第二款A(yù)PP螞蟻聚寶，集合了余額寶、招財(cái)寶和基金等三種理財(cái)類(lèi)型。

而就在9月18日，京東金融又宣布，正式發(fā)布農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”， 包括農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線 。

農(nóng)村無(wú)抵押貸款能行么？

據(jù)京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔透露，京東正在籌備重慶小額貸款公司，這家小貸公司以農(nóng)村金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)核心，將專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)。

此次，京東進(jìn)軍農(nóng)村金融并沒(méi)有孤軍深入，而是選擇了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)。目前還只是試點(diǎn)階段，京東選取了山東和四川仁壽縣作為先頭部署地區(qū)，分別與當(dāng)?shù)氐亩虐钕蠕h種子公司及其經(jīng)銷(xiāo)商和特產(chǎn)館企業(yè)展開(kāi)合作。兩款產(chǎn)品分別是滿足農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)資料信貸需求，和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)環(huán)節(jié)的農(nóng)產(chǎn)品信貸需求。

事實(shí)上，農(nóng)民由于信用無(wú)法評(píng)估，缺乏有效抵押資產(chǎn)，很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款。洪潔告訴鈦媒體，“京農(nóng)貸”無(wú)需任何抵押即可申請(qǐng)，并提供惠農(nóng)貸款專(zhuān)享低息。而控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段是京東金融選擇和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作，基于合作伙伴、電商平臺(tái)等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，了解農(nóng)民的信用水平，并給予相應(yīng)的授信額度。貸款無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保聽(tīng)起來(lái)很美，但做起來(lái)卻不容易。

農(nóng)村金融不好玩

伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的中小企業(yè)享受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利，但農(nóng)村金融卻鮮有發(fā)展。鑒于復(fù)雜的農(nóng)村環(huán)境，觸達(dá)渠道尚不完善，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想做好農(nóng)村金融心有余而力不足。

鈦媒體此前曾報(bào)道過(guò)一畝田“大躍進(jìn)”危機(jī)，一畝田號(hào)稱截止6月底的大宗農(nóng)產(chǎn)品交易流水達(dá)到了153億元，而日前卻爆出資金鏈斷裂大裁員，裁員規(guī)模超過(guò)1500人，75%一線人員被裁，還有“資方撤資”、“交易數(shù)據(jù)造假”等問(wèn)題。一畝田雖不是做農(nóng)產(chǎn)品電商，并未涉足農(nóng)村金融，這也足以看出農(nóng)村市場(chǎng)的復(fù)雜性。

如今，農(nóng)村的青壯年勞動(dòng)力大量向城市輸出，大量農(nóng)村遺留下來(lái)人口主要都是老齡人以及留守兒童，這些人群對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融的認(rèn)識(shí)度不高。傳統(tǒng)貸款流程不適用農(nóng)村地區(qū)，抵押物這一條基本上就很難滿足。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)要因地制宜，產(chǎn)品設(shè)計(jì)極難標(biāo)準(zhǔn)化。

巨頭入場(chǎng)

自從去年，京東就有意著手進(jìn)軍農(nóng)村金融，并聯(lián)手格萊珉銀行，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應(yīng)鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)合作。

根據(jù)京東的數(shù)據(jù)，目前，京東縣級(jí)服務(wù)中心已經(jīng)開(kāi)業(yè)近600家，現(xiàn)已招募近10萬(wàn)名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋10萬(wàn)個(gè)重點(diǎn)行政村，已和129個(gè)市、縣達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，并成功上線特產(chǎn)館，涉農(nóng)企業(yè)已經(jīng)近400家。

而據(jù)鈦媒體了解，覬覦農(nóng)村市場(chǎng)的不止京東，阿里巴巴也在加緊布局農(nóng)村金融。去年，阿里巴巴啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，計(jì)劃用3到5年時(shí)間投資100億元，建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站，為農(nóng)村金融服務(wù)先建立根據(jù)地。除此之外，支付寶錢(qián)包是其開(kāi)路“利器”，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，讓農(nóng)戶通過(guò)移動(dòng)端支付寶錢(qián)包體驗(yàn)金融服務(wù)。

另外8月底，螞蟻金服在農(nóng)村金融上又有了新的“盟友”，中國(guó)郵政正式完成戰(zhàn)略入股螞蟻金服，投資比例僅次于全國(guó)社?；穑涣形浵伣鸱袘?zhàn)略投資者的第二位。郵政擁有5.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在偏遠(yuǎn)及農(nóng)村地區(qū)的覆蓋具有先天優(yōu)勢(shì)。

而對(duì)于農(nóng)民而言，貸款業(yè)務(wù)事關(guān)重大，會(huì)更愿意相信具有國(guó)家信用背書(shū)的郵政，這對(duì)于京東金融也是不小的挑戰(zhàn)。