對(duì)于剛剛接觸到P2P這一行的朋友來(lái)說(shuō)，在挑選P2P平臺(tái)時(shí)最大的苦惱是想要找到安全性比較高的平臺(tái)的同時(shí)，也能有比較高的收益，這種折磨人的挑選過(guò)程，簡(jiǎn)直能把人逼瘋。于是，利用各種網(wǎng)絡(luò)媒體信息了解比較這些平臺(tái)可靠信息，就成了這些朋友最為關(guān)心的問(wèn)題。
目前，P2P平臺(tái)安全性最高的平臺(tái)有兩種，一種是有銀行背景的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如陸金所、國(guó)開(kāi)行的開(kāi)鑫貸、招行的中小企業(yè)E家、包商銀行小馬bank、民生銀行的民生易貸等；一種是有真正第三方資金托管，隔離了平臺(tái)自有資金和投資者資金的不碰錢(qián)網(wǎng)貸平臺(tái)，如積木盒子、禮德財(cái)富、銀客網(wǎng)等。
而像市場(chǎng)上的一些知名平臺(tái)如拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)等，因?yàn)椴惶峁┍鞠?dān)保保障、或者沒(méi)有實(shí)行資金托管等因素，在這次的完全平臺(tái)PK中失去了身影。
那么，銀行系和資金托管系這兩種平臺(tái)誰(shuí)更“受寵”呢？今天就從雙方的軟硬實(shí)力來(lái)PK一下。
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硬實(shí)力之爭(zhēng)：平臺(tái)安全原理
銀行系硬實(shí)力分析
銀行系P2P平臺(tái)目前分為三種模式：一是銀行所在集團(tuán)設(shè)立的獨(dú)立P2P公司，如陸金所；二是銀行自建P2P平臺(tái)，如招行小企業(yè)E家；三是由子公司投資入股新建獨(dú)立的P2P公司，如開(kāi)鑫貸。
銀行系P2P有個(gè)共同的特點(diǎn)，就是收益率都低于P2P行業(yè)的平均水平，除開(kāi)鑫貸6個(gè)月期限的年化收益有9%外，其余的年化收益基本在5.7%-8%之間。
在本息擔(dān)保模式上，銀行系P2P平臺(tái)目前花開(kāi)兩朵，一枝為小馬Bank、招行中小企業(yè)E家都明確提示：不對(duì)投資人歸還借款本息提供任何形式的擔(dān)保；另一枝為開(kāi)鑫貸，陸金所在擔(dān)保背書(shū)下承諾本息擔(dān)保。
所以投資銀行系的P2P平臺(tái)項(xiàng)目，不代表安全方面就高枕無(wú)憂了，依然還是有風(fēng)險(xiǎn)。銀行系在“硬”實(shí)力方面更多的是借助銀行本身的影響力口碑來(lái)實(shí)現(xiàn)，等于是借用銀行信用來(lái)背書(shū)。
資金托管系硬實(shí)力分析
資金托管系P2P平臺(tái)目前比較知名的有禮德財(cái)富、積木盒子、銀客網(wǎng)等。第三方資金托管的網(wǎng)貸平臺(tái)是一種完全不能碰錢(qián)的安全模式，其原理是投資人和借款人分別在第三方托管平臺(tái)開(kāi)通自己的獨(dú)立賬戶，整個(gè)過(guò)程投資人都能看到自己資金的準(zhǔn)確去向。滿標(biāo)后，資金即會(huì)從投資人在托管平臺(tái)的賬戶進(jìn)入借款人在托管平臺(tái)的賬戶，流標(biāo)后投標(biāo)資金會(huì)直接退回到投資人的獨(dú)立賬戶，完全避免出現(xiàn)平臺(tái)挪用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。
資金托管系P2P在收益率方面的共同特點(diǎn)，是收益率均處于P2P行業(yè)的合理回報(bào)水平，平均年化收益在8%-16%之間，比銀行系收益要高出不少。
在本息擔(dān)保模式上，禮德財(cái)富、積木盒子、銀客網(wǎng)都明確承諾對(duì)投資人的本息提供第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，更符合投資人希望本息有保障的心理；
硬實(shí)力PK結(jié)論：
兩種安全模式，在安全性方面都非常高，可謂旗鼓相當(dāng)、不分伯仲，都是最大化保證了投資人的資金安全，銀行系P2P平臺(tái)屬于低風(fēng)險(xiǎn)低收益模式，但因?yàn)橛秀y行信用背書(shū)的原因，在投資人心理安全上稍占優(yōu)勢(shì)；資金托管系P2P平臺(tái)屬于低風(fēng)險(xiǎn)高收益模式，雖然沒(méi)有銀行背書(shū)的干爹強(qiáng)背景，但在全額本息擔(dān)保和收益率方面，更符合投資人的理財(cái)收益需求。
軟實(shí)力之爭(zhēng)：資金的流動(dòng)性、投資門(mén)檻與實(shí)際收益PK
以銀行出身背景出生的P2P平臺(tái)投資項(xiàng)目，基本都是長(zhǎng)期標(biāo)，流動(dòng)性比較差，投資門(mén)檻高、收益率較低。具體如圖1：
（ 銀行系-圖1）
而有第三方資金托管的網(wǎng)貸平臺(tái)的流動(dòng)性和收益率普遍比較高，投資門(mén)檻卻更低 (圖2)
（資金托管系-圖2）
軟實(shí)力PK結(jié)論：
兩種安全模式，資金托管系的平臺(tái)在資金的流動(dòng)性、投資門(mén)檻和實(shí)際收益三個(gè)重要的軟實(shí)力指數(shù)方面，都明顯比對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基因不熟悉的銀行系平臺(tái)更勝一籌。
主要原因是銀行背景出身的網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)椴皇煜せヂ?lián)網(wǎng)基因，加上銀行慣有的謹(jǐn)慎和其他弊端，各種成本相應(yīng)增加不少。所以在這場(chǎng)銀行系和資金托管系的軟實(shí)力PK中，兼具互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因的資金托管系P2P平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段已進(jìn)入尾聲，即將進(jìn)入第二階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的第一階段，以互聯(lián)網(wǎng)基因?yàn)橹鲗?dǎo)的平臺(tái)如拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)等稍占優(yōu)勢(shì)，在第二階段，國(guó)內(nèi)P2P發(fā)展有2個(gè)特征值得我們關(guān)注，一是傳統(tǒng)金融基因主導(dǎo)的銀行系如陸金所、開(kāi)鑫貸、民生易貸等將會(huì)在這一階段集體發(fā)力，二是兼具互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因都均衡發(fā)展的網(wǎng)貸平臺(tái)，如禮德財(cái)富、積木盒子等，將可能比單一偏重互聯(lián)網(wǎng)屬性或者偏重金融屬性的平臺(tái)有更佳的表現(xiàn)。（本文獨(dú)家首發(fā)鈦媒體）
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趣錢(qián)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)quqian.com中秋快樂(lè)
(微笑)
P2P雖然火，但它的用戶卻遠(yuǎn)沒(méi)有傳統(tǒng)金融投資群體成熟，連起碼的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)都沒(méi)有，據(jù)說(shuō)85%的P2P投資者，只選擇年利率在20%以上的平臺(tái)，這種結(jié)果跟自殺有什么區(qū)別呢，尼瑪，這就是一群愚蠢又可愛(ài)的肥豬啊，活該要被那些跑路平臺(tái)把錢(qián)卷走，而且正如文中作者說(shuō)的，現(xiàn)在這行業(yè)，除了這兩類(lèi)平臺(tái)稍微靠譜點(diǎn)外，其他類(lèi)型的平臺(tái)基本就是在做一件事，非法集資放高利貸，政府監(jiān)管一下來(lái)，這個(gè)世界就會(huì)立馬安靜了
靠，看著銀行扎堆進(jìn)入P2P.我們這些還堅(jiān)守在傳統(tǒng)投資領(lǐng)域的人，心理落差無(wú)以復(fù)加，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)木薮髢?yōu)勢(shì)面前，感覺(jué)我們就是一群被剝光了衣服的女人，羞憤難擋，黯然銷(xiāo)魂…
錢(qián)多多的是多少？