5月20日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點(diǎn)推出國內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)，輪胎因意外造成爆胎和鼓包都能更換。近日，保監(jiān)會批復(fù)了眾安車險運(yùn)營資質(zhì)，輪胎意外險也被看作是眾安進(jìn)軍車險的前奏。
在此之前，國內(nèi)輪胎意外保險尚屬于空白領(lǐng)域。一般車險規(guī)定：如果是車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險進(jìn)行賠付；但如果是輪胎單獨(dú)破損，則不屬于保險責(zé)任范圍以內(nèi)。
輪胎意外不賠不保已幾乎是保險業(yè)行規(guī)。因?yàn)樘儆谝讚p件，經(jīng)常扎破或者磨損，存在較高的風(fēng)險；輪胎容易替換，在過去缺乏標(biāo)識技術(shù)的情況下，針對輪胎的投保核保較難以開展，目前市場上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是質(zhì)量保險產(chǎn)品，意外保障一直是缺位狀態(tài)。由于較高風(fēng)險，輪胎意外險如果基于傳統(tǒng)模式運(yùn)營，保險公司很可能會“入不敷出”。
此款輪胎意外險并不單獨(dú)銷售，當(dāng)用戶從途虎養(yǎng)車網(wǎng)和新焦點(diǎn)購買輪胎并成功到店安裝后，即可享受平臺贈送的輪胎意外保障，保障期限為一年。
一旦行車途中意外遭遇爆胎或鼓包導(dǎo)致輪胎無法繼續(xù)使用，通過眾安保險客服電話或微信公眾號報案，微信上傳破損輪胎照片并提供駕駛?cè)?、車輛信息等理賠材料，待眾安保險審核通過，客戶賬戶即可收到平臺發(fā)放的相應(yīng)額度用券，用于購置新胎。若前6個月內(nèi)（含）報案并理賠成功，可獲得原輪胎價格的80%額度的抵用券賠償；后6個月報案并理賠成功，則可相應(yīng)獲得60%額度的抵用券。
打破傳統(tǒng)保險的魔咒
眾安如何破解常規(guī)保險公司“入不敷出”的窘境，關(guān)鍵方法藏在互聯(lián)網(wǎng)保險的運(yùn)營秘密中。通常來講，傳統(tǒng)保險公司在這款產(chǎn)品上需要耗費(fèi)包括銷售、核保和理賠等大量的運(yùn)營成本，但簡化流程又可能需要面對較高的欺詐風(fēng)險。
眾安繼承一貫的風(fēng)格，用互聯(lián)網(wǎng)的方式解決了以下問題：
- 完全通關(guān)線上投保和理賠，雙方系統(tǒng)對接，在場景中就能實(shí)現(xiàn)保險全流程的作業(yè)，銷售和理賠成本大幅降低。通過和專業(yè)平臺合作，收集一手輪胎信息——比如利用途虎的集中倉儲管理，可以做到在輪胎出倉時就收集到包括品牌、規(guī)格、批次號等在內(nèi)充分的輪胎身份信息，在輪胎出倉時就能夠收集到充分的信息并貼上唯一識別碼，做到多重身份識別。
- 在理賠環(huán)節(jié)，此次輪胎意外險產(chǎn)品采取了抵用券而非現(xiàn)金的方式，并巧妙地設(shè)置了免賠比例。如此一來，如果客戶故意擴(kuò)大事故，自身也要承擔(dān)一定的損失；也將起到降低潛在欺詐風(fēng)險的目的。
- 為降低出險率，眾安及合作方與有實(shí)力背景的銷售商合作，確保承保的是新胎；同時且對輪胎的品牌和規(guī)格有嚴(yán)格限制，這些輪胎的價格相對較高，購買者經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較強(qiáng)。
對于購買了新輪胎的用戶來說，輪胎通常有一定的保修期限。一位途虎的工作人員說：“車主通過電商購買輪胎后，雖然商家承諾一定期限內(nèi)可保修，并且可以替客戶向廠商進(jìn)行質(zhì)量申訴及檢測，但由于輪胎檢測的難度大且周期長，并最終檢測結(jié)果也大概率被認(rèn)定是人為因素，因而常常會產(chǎn)生糾紛，折損客戶滿意度，甚至影響車主對于平臺的忠誠度。”
也不難理解為，此款輪胎意外險有助于途虎和新焦點(diǎn)提升客戶滿意度，改善用戶在輪胎理賠環(huán)節(jié)的體驗(yàn)，以提升車主對平臺的忠誠度，增加了一個“賣輪胎”的噱頭。
車險大轉(zhuǎn)點(diǎn)
此次保險是輪胎銷售商向眾安投保的責(zé)任險，車輪單獨(dú)損壞目前在所有現(xiàn)行車險ABCD四套條款中都是列為免除責(zé)任，也不在附加險范圍之內(nèi)。因此，此次合作的產(chǎn)品不屬于車險范圍。
就在幾天以前，保監(jiān)會通過了《關(guān)于眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司變更業(yè)務(wù)范圍的批復(fù)》，眾安保險在業(yè)務(wù)范圍中增加了“機(jī)動車保險，包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和機(jī)動車商業(yè)保險”和“保險信息服務(wù)業(yè)務(wù)”。
在拿到車險牌照以前，按照險種劃分，眾安內(nèi)部最大的險種是退運(yùn)險。2014年年報顯示，退運(yùn)險的保險業(yè)務(wù)收入為6.13億元，占比為77%，為虧本經(jīng)營狀態(tài)，承保利潤為-0.53億元。
對大多數(shù)財險公司來說，車險占據(jù)財險70%-80%的保費(fèi)收入，眾安拿到車險經(jīng)營資格后，車險如何布局將會成為眾安業(yè)績的大轉(zhuǎn)點(diǎn)，如何將互聯(lián)網(wǎng)與車險結(jié)合正成為全行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，預(yù)計保費(fèi)規(guī)模也將迅速釋放。（《商業(yè)價值》記者劉泓君，本文首發(fā)鈦媒體）
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互聯(lián)網(wǎng)保險公司就會推出這些特別險種。
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